Een nieuw huis met een oude lening

Vroeger gingen jong getrouwde koppels een huis kopen of een huis bouwen en dat was vaak voor het leven. Ondertussen zijn de tijden en de gewoontes veranderd en willen jongeren vaak een rijhuis of appartementje kopen, om dat vervolgens in te ruilen voor een grotere, vrijstaande woning met tuin wanneer ze aan kinderen beginnen. Maar, hoe doe je dat nu als je nog een lening hebt lopen? Kan je gewoon jouw lening overzetten op jouw nieuw huis?

Lening berekenen

Wel, er bestaan twee mogelijkheden. Ofwel kan je de lopende lening vervroegd afbetalen en een nieuwe lening aangaan. Ofwel kies je voor een pandwissel of hypotheekoverdracht. In dat geval kan je jouw oude lening blijven afbetalen, zonder dat de voorwaarden wijzigen, en je laat enkel jouw hypotheek overzetten op jouw nieuwe eigendom. Je wisselt dus enkel het onroerend goed dat je in pand gegeven hebt. Wat is nu de beste optie? Daarvoor moet je verschillende elementen in rekening brengen en jouw bestaande hypothecaire lening vergelijken met de voorwaarden voor een nieuw woonkrediet.

Rentevoet hypothecaire lening

In de eerste plaats zijn de rentevoeten van de oude en de eventuele nieuwe lening van kapitaal belang. Ga dus de verschillende rentevoeten vergelijken. Is de rentevoet van een nieuwe lening voordeliger? Dan kan je deze optie misschien overwegen.

Wederbeleggingsvergoeding

Wanneer je een hypothecaire lening vervroegd aflost, moet je een eenmalige schadevergoeding betalen aan de bank. Meestal zal de leningsmaatschappij jou maximum drie maanden intrest op het vervroegd terugbetaalde bedrag doen betalen en dat bedrag noemt men dan de ‘wederbeleggingsvergoeding’. Bij een hypothecaire overdracht betaal je deze vergoeding natuurlijk niet, want je lost jouw lening ook niet vervroegd af.

Registratierechten en hypotheekkosten nieuw huis

Als je kiest voor een pandwissel, kan je nog meer besparen op registratierechten en hypotheekkosten. Bij een pandwissel ga je namelijk in een akte de hypotheek op de vorige woning doorhalen en een hypotheek op de nieuwe woning voor hetzelfde bedrag inschrijven. Voor deze nieuwe inschrijving moet je dan geen nieuwe registratierechten betalen. Zonder pandwissel wordt de oude inschrijving via een afzonderlijke akte doorgehaald en komt er een nieuwe hypothecaire inschrijving. Dat is verplicht, want ieder verkoop van onroerend goed moet ‘vrij en onbelast’ gebeuren, dat betekent dat het verkochte goed moet gezuiverd worden van alle hypotheken die het belasten. Op die nieuwe inschrijving moet je dan wel registratierechten betalen (1% op hoofdsom + toebehoren van de hypothecaire inschrijving).

Schuldsaldoverzekering

Ook jouw schuldsaldoverzekering loopt gewoon door wanneer je een bestaande lening meeneemt. Wanneer je echter een nieuwe lening aangaat, dan moet je ook een nieuwe schuldsaldoverzekering nemen. De premie zal waarschijnlijk hoger liggen, omdat je ondertussen wat ouder bent geworden. Kortom, een pandwisseling of hypotheekoverdracht heeft in de meeste gevallen tal van financiële voordelen. Als je dus een onroerend goed verkopen wil om nadien een ander onroerend goed te bouwen of te kopen, neem je best contact op met jouw kredietverstrekker om na te gaan of er geen hypotheekoverdracht mogelijk is.